Инициатива, которая может ускорить разорение ссудо-сберегательных ассоциаций

Власти Республики Молдова инициировали реформу ссудо-сберегательных ассоциаций (ССА) в надежде смягчить финансовый кризис в сельской местности, где доступ к финансированию ограничен, а доверие к банкам серьезно пошатнулось в результате банковской аферы 2014 года.

Национальная комиссия по финансовому рынку (НКФР) предложила внести изменения в Закон о ссудо-сберегательных ассоциациях для обеспечения «развития системы ССА за счет диверсификации небанковских финансовых услуг в сельской местности, особенно услуг по выдаче финансовых гарантий и посредничеству в сфере лизинга, и более высокой степени защиты интересов вкладчиков».

По мнению вице-председателя Административного совета НКФР Юрие Филипа, являющегося одним из авторов законопроекта, многие ссудо-сберегательные ассоциации негативно влияют на сектор микрофинансирования, поскольку «создали состояние недоверия в селах, где население нуждается в финансовых услугах».

По его словам, инициатива НКФР об изменении Закона будет способствовать устойчивому подходу к доступу к финансам в сельских коммунах.

Хотя проект является логическим компонентом в процессе реорганизации системы ССА, в нынешней его форме он создает серьезный юридический конфликт и поле для злоупотреблений.

EuroPass абстрагировался от путанных и неоднозначных положений, которыми изобилует инициатива Комиссии, и проанализировал лишь те пункты, которые могут привести к ухудшению ситуации с ассоциациями, создать возможности для злоупотреблений и негативно отразиться на развитии небанковского финансового рынка Республики Молдова.

Недоработанный проект

Так, в случае утверждения в предложенной версии – предусматривающей, что ССА могут получить право на предоставление услуг по выдаче финансовых гарантий, посредничеству в лизинге и распределению публичных средств специального назначения – поправки узаконят передачу банковских функций организациям, которые, согласно действующему законодательству, являются общественными ассоциациями.

В данном случае очевиден конфликт законов – статья 7 Закона о ссудо-сберегательных ассоциациях явно противоречит положениям Закона о финансовых учреждениях, который устанавливает, что эти финансовые услуги могут предоставляться только банковскими учреждениями. В случае отклонений от буквы закона на эти ассоциации нельзя будет налагать санкции как на банки, поскольку они не подпадают под действие законодательства о банковских финансовых учреждениях.

Расширение портфеля финансовых услуг еще больше обострит банковско-финансовую уязвимость Республики Молдова, приведем лишь некоторые аргументы в этом отношении:

• ссудо-сберегательная ассоциация действует на основе определенного спектра финансовых услуг, разрешенных имеющейся у нее лицензией (категории A, B, C), в соответствии же с законопроектом, ССА смогут предоставлять услуги, не включенные в лицензию, путем внесения их в ст. 7 Закона об ССА;

• как «посредничество в сфере лизинга», так и «выдача финансовых гарантий» являются уязвимыми финансовыми инструментами, а последствия неисполнения ССА финансовых обязательств в качестве дебитора не были оценены, что было критически отмечено и в заключении Национального центра по борьбе с коррупцией;

• законопроект не затрагивает аспекта организационных и процедурных возможностей ССА в контексте предоставления центральным ассоциациям новых полномочий и расширения портфеля услуг ССА;

• не совсем понятно, какими будут последствия, и как ссудо-сберегательные ассоциации будут управлять новыми услугами, особенно в том, что касается финансовых рисков, а также на организационном уровне.

Проект бьет по автономии ассоциаций

Другое положение предусматривает наделение центральных ассоциаций контролирующими полномочиями в учредительных ассоциациях, имеющих лицензию категории А, «для исправления ошибок и сокращения случаев мошенничества в системе».

НКФР, являющаяся высшим регулирующим органом на небанковском финансовом рынке, признает, что практически не вмешивалась или же очень редко участвовала в процессе проверки этого типа ССА, и – не отказываясь от этих полномочий – делегирует их ассоциациям высшего уровня. Хотя практика показывает, что НКФР инспектируют преимущественно ССА категории B и C, де юре надзорный орган имеет право осуществлять контроль и в случае ассоциаций категории А.

Более того, законопроект предусматривает, что центральные ССА будут обладать контролирующими полномочиями в отношении других ССА, в том числе и категории А. Тут очевиден риск двойных проверок и злоупотреблений.

Авторы проекта не упоминают, как будет обеспечиваться прозрачность реализации данного положения, также остается неясным, будут ли центральные ассоциации руководствоваться в исполнении своих новых полномочий теми же правилами, что и НКФР, или же другими правовыми нормами. Делегирование полномочий, которыми обладает государственный орган, некоммерческим организациям является инновацией в финансовой сфере. Это является шагом назад еще и потому, что вместо ослабления регулирующих норм, власти наоборот ужесточают условия финансирования сельских предприятий.

В то же время авторы хотят исключить из закона категорию «финансовое учреждение» для ссудо-сберегательных ассоциаций. Это приведет к утрате АСС способности осуществлять внутренние инвестиции и, по умолчанию, возможности увеличивать уставной капитал. В долгосрочной перспективе ассоциации станут все более зависимыми от внешних источников.

img_5760-copy

НЦБК критикует проект

Предложенный Национальной комиссией по финансовому рынку проект нарушает принцип прозрачности надзора и контроля. Примером служит ст. I п. 32 пп. (8) законопроекта, со ссылкой на ст. 50 Закона об ССА: «В зависимости от имеющихся средств фонда и финансовой ситуации ассоциации, надзорный орган имеет право устанавливать некоторым ассоциациям специальные взносы в зависимости от рисков и возможностей полного гарантирования принятых вкладов».

Эта норма, прежде всего, весьма неоднозначна и оставляет место для толкований, поскольку не определяет характер и степень вмешательства органа надзора, также не определен и лимит этих «специальных взносов». В то же время, существует риск избирательного установления размера взносов надзорным органом, что затронет интересы членов ассоциации и право других ССА на равное справедливое отношение.

НКФР в данном законопроекте также предлагает упразднить право надзорного органа устанавливать лимит денежных средств в случае принятия сберегательных вкладов от своих членов при создании фонда стабилизации.

НЦБК в своем отчете об антикоррупционной экспертизе инициативы Комиссии предупреждает, что в данном случае возникает риск преференциального применения процедуры приема сберегательных вкладов.

Кроме того, проект не предусматривает четкого регулирования областей, в которых существует риск коррупции. Как отметил НЦБК, проект «четко не регулирует антикоррупционные области, в связи с чем не была оценена его несовместимость с международными антикоррупционными стандартами».

Лидеры хотят получить право посредничества в денежных переводах
Андрей Кэлин, исполнительный директор Центральной ссудо-сберегательной ассоциации «Uniunea Centrală», заявил, что инициатива НКФР будет способствовать развитию небанковского финансового рынка.

«Я так понял, что законопроект сейчас находится в Правительстве и специализированная комиссия изучает данный документ. В целом мы приветствуем этот проект. Разрабатываемый документ предусматривает лишь некоторые из тех полномочий, которые мы запрашивали, поскольку НКФР не все из них приняла. В то же время, Ассоциация банков Молдовы также не согласна с нашими пожеланиями. На мой взгляд, ассоциации должны иметь право предоставлять больше услуг, чем в настоящее время. К примеру, мы хотим получить право осуществлять посредничество в денежных переводах для наших членов или же услуги по обмену валют, поскольку часть наших членов погашают кредиты из заграничных денежных переводов. У членов ассоциаций скромные доходы, большинство из них не имеет доступа к банковским услугам и не могут подтвердить свои доходы», – утверждает Кэлин.

И Эдуард Балан, бывший директор «Uniunea Centrală», а в настоящее время менеджер ССА «Microîmprumut», выступает за расширение портфеля финансовых услуг ссудо-сберегательных ассоциаций. По его мнению, у НКФР сегодня нет возможности осуществлять эффективный контроль и «нужно как-то привлекать к этому процессу центральные ассоциации».

Свыше 200 ССА разорились

В 2015 году ссудо-сберегательные ассоциации насчитывали 5 609 вкладчиков. Средний размер вклада составлял порядка 38 170 леев. Хотя объем сберегательных вкладов в ССА в первой половине 2016 года вырос на 27 млн. леев, достигнув 241 млн. леев, по данным НКФР в период с 2009 по 2016 гг. свыше 200 из 500 ссудо-сберегательных ассоциаций разорились.

Наглядный пример о причинах, ведущих к «исчезновению» ССА, продемонстрировала проверка, осуществленная недавно НКФР в ССА «Business Credit» из Кэушан. Комиссия выявила, что хотя ссуды и вклады ассоциации в период с 31 июля 2015 по 31 июля 2016 имели положительную динамику, в 2016 году чистая прибыль ассоциации сократилась в 4 раза, а собственный капитал – практически на 30%.

Члены Комиссии обнаружили, что в контрольный период главный бухгалтер исполнял свои обязанности без квалификационного сертификата, выданного НКФР, а за ведение бухгалтерского учета отвечал председатель ревизионной комиссии.

Другим нарушением стало то, что вице-председатель совета ССА находился в преференциальном положении по отношению к другим членам ассоциации, пользуясь более мягкими процентными ставками по ссудам по сравнению с другими вкладчиками. В результате проверки на руководство «Business Credit» были наложены санкции и обязанность ежемесячно отчитываться о прогрессе по исправлению ситуации. Как свидетельствуют данные НКФР, некоторые ССА уклоняются даже от представления специализированных отчетов.

Любопытно, как ССА будут справляться с более сложными финансовыми услугами (посредничество в сфере лизинга, выдача финансовых гарантий), предложенными законопроектом, учитывая, что многие из них не соблюдают элементарных положений законодательства, например, о бухгалтерском учете (который ведут ревизоры!), или запаздывают с представлением специализированных отчетов в НКФР.

Реформирование ССА – процесс необходимый

Ссудо-сберегательные ассоциации имеют особый юридический статус, являясь по своей природе некоммерческими организациями, цель которых – предоставление финансовой взаимопомощи своим членам. В условиях, когда банковские кредиты являются весьма дорогостоящими, а сельский бизнес идет плохо, ассоциации должны бы стать спасательным кругом для мелких фермеров и сельскохозяйственных предприятий, благодаря более выгодным, по сравнению с банками, условиям (скорость в получении денег, доступность услуг в районах, охват людей со скромными доходами, послабления в предоставлении документальных доказательств о доходах членов ассоциации и т.д.).

Реформирование небанковского финансового сектора в нише, занимаемой этими ассоциациями, является необходимым процессом для Республики Молдова. Однако изменения, предложенные Национальной комиссией по финансовому рынку, с одной стороны, наделяют ассоциации новыми полномочиями, а с другой – ограничивают поле их деятельности. Если поправки будут приняты в их нынешнем виде, темпы разорения ССА ускорятся, а члены ассоциаций рискуют погрязнуть в бесконечных судебных процессах без каких-либо шансов на успех.

* * *

Данный материал подготовлен в рамках Проекта «Борьба с экономическим манипулированием посредством масс-медиа», реализуемого Общественной ассоциацией Центр европейских инициатив «EuroPass». Разрешается полное или частичное перепечатывание и распространение данного материала с сайта http://www.europasscenter.wordpress.com, что является бесплатным и не требует согласия Центра «EuroPass».
Проект «Борьба с экономическим манипулированием посредством масс-медиа» реализуется при финансовой поддержке Фонда Сороса в Молдове, Программа Масс-медиа. Мнения, выводы и заключения, изложенные в данной статье, принадлежат авторам и не обязательно отражают позицию Фонда Сороса в Молдове.


Anunțuri